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河南遇特大暴雨,车辆泡水后保险赔不赔?
来源:中国司法案例研究中心 作者:

  一、案情

  2017年6月27日,周某安驾驶其车牌号为沪FPXXXX的奥迪轿车正常行驶在上海市浦东新区人民西路由东向西行驶至宣桥枫庭小区对面时,因遭遇暴雨致使该正常行驶的车辆进水并熄火。周某安遂与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司联系,并依照被告的指示在原地等待救援,当日下午,熄火车辆被送至上海永达汽车浦东销售服务有限公司(以下简称永达公司)进行检修,经永达公司检测,该车辆熄火是由暴雨导致,周某安遂委托永达公司对涉案车辆进行修复,花费车辆修复金额222000元。由于该车辆投保于中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司,且事故发生于双发约定的投保期间,故周某安于2017年7月26请求被告支付本次事故造成的汽车修理费222000元。但却被告知仅能理赔148000元,剩余的74000元以发动机进水损坏不属于理赔范围为由拒绝向原告周某安支付,由于此种情况,周某安向法院提起诉讼,要求被告支付剩余的74000元修理费。

  二、裁判

  案件信息

  审理法院:上海市浦东新区人民法院

  审理程序:一审

  案 号:(2017)沪0115民初81082

  案 由:财产合同保险纠纷

  裁判年份:2017年

  文书类型:民事判决书

  当事人信息

  原告:周某安

  被告:中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司

  争议焦点

  因暴雨致发动机进水后导致的发动机损坏是否属于保险理赔范围。

  裁判理由

  上海市浦东新区人民法院一审认为:

  虽然根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第六条第(四)项约定:因雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴造成的被保险机动车的直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿;第十条第(八)项约定:发动机进水后导致的发动机损坏,保险人不负责赔偿。(现为:《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》(2020)版第六条:保险期间内,被保险人或被保险机动车驾驶人(以下简称“驾驶人”)在使用被保险机动车过程中,因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。)但是对于保险条款约定的保险人不负责赔偿发动机进水后导致的发动机损坏,同时对因暴雨造成的车辆损失由保险人负责赔偿进行约定的,两者并不冲突。原因在于,涉案车辆被水淹是暴雨等自然现象致损的表现之一,因此发动机进水的原因也可能是多方导致的,既可以由暴雨等自然现象所致,也可以由驾驶员失误或有意涉水行驶所致。而在判断究竟属于何种原因导致发动机进水的,关键在于判断暴雨时车辆涉水行驶能否避免。

  就本案而言,由于原告周某安驾驶该车辆时上海市浦东新区惠南地区降雨达到了暴雨标准,而暴雨导致路面积水是常见现象,并且在暴雨时也极易引发交通混乱,因此在暴雨尚未阻断交通时,尽快驶离积水路段,防止暴雨持续、积水加深从而导致滞留车辆更大损失,是大多数驾驶员会采取的做法。因此本案中周某安此时驾车驶过积水区符合常理。因此,由于造成发动机止损的原因在于暴雨,属于被告的理赔范围。

  裁判结果

  1.被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告周某安保险金74,000元。

  2.如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。

  3.案件受理费人民币1,650元,减半收取计825元,由被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司负担。

  三、评析

  1、车被水淹了,保险公司是否理赔

  由于2020年最新修订的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款》第6条规定:“保险期间内,被保险人或被保险机动车驾驶人(以下简称“驾驶人”)在使用被保险机动车过程中,因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失,且不属于免除保险人责任的范围,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。”可知因暴雨等自然灾害造成的损失属于商业车险中车损险的保险范围,因此在车辆被淹后保险公司应当进行理赔。

  同时根据2020年中国银保监会发布的《关于实施车辆险综合改革指导意见》可知,只要在2020年9月19号之后购买车损险的无需再另行购买“涉水险”即可受到发动机进水后造成损毁的赔付。而在此之前的车主需在投保“车损险”之外另行购买“涉水险”。

  其中“车损险”亦指“机动车损失保险”,是指在保险期内因碰撞、倾覆、坠落、 火灾、爆炸、自燃(须另投自燃险)、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等原因造成保险车辆损失,保险人按照保险合同的相应约定进行赔付,因此在车辆被淹之后的施救费用,清洗费用等应当由保险公司进行理赔。

  “涉水险”则是车主为发动机购买的附加险,主要保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹之后只是发动机受损而进行的赔偿。主要是指发动机因进水淹没导致的损毁,其他部位进水导致的车辆受损不在“涉水险”理赔范围内,同时如果发动机损毁是因皮带断裂、气门顶了等原因造成的也不属于“涉水险”的理赔范围,因此在暴雨下车辆熄火又进行二次打火所造成的发动机损毁不属于“涉水险”的理赔范围。

  2、购买了“车损险”和“涉水险”就能得到足额的赔偿么

  由于“涉水险”和“车损险”等车险在不同的保险公司会有不同的免赔率,因此即使在投保了“车损险”和“涉水险”的情况下也不一定会得到足额的赔偿。但是在另行投保“不计免赔特约险”的情况下经车主与保险公司的特别约定:于保险事故发生后,保险人也负责赔偿按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分。因此车主在另行投保“车损险”、“涉水险”下的“不计免赔条款险的,可在相关保险合同约定的范围内获得因遭水淹而造成发动机损失的足额赔偿。

  四、结语

  “一方有难,八方支援”,在河南遭遇极端暴雨灾害的情况下全国人民更是用实际行动来诠释了这句话!暴雨过后,不仅会影响人们的日常生活出行,还会造成财产损失,因此在暴雨过后,车子不幸被泡致损的,车主可以获得保险公司的理赔!